用健康险优化医疗资源，三大创新案例在如何突破数据、产品及渠道痛点？

　　我国现行的医疗保障体制是以城乡医疗救助机制为托底、基本医疗保险为主、商业医疗险为补充保障的局面。

　　基本医疗保险“保基本”，覆盖95%以上人群，但其保障范围有限，无法充分满足人们的健康保障需求；同时，人们对高昂医疗费用望而生畏，寄希望于互助组织、网络募捐等。商业健康险方兴未艾，在医疗费用支出中占比不到5%，前路尚远。

　　当广覆盖的基本医疗保险网络建成之后，医保基金迎来精细化管理的时代，探索多种方式的支付方式改革、组织药品价格谈判和采购工作、商保公司参与医保经办，商业健康险也蓬勃发展，从科技赋能到与医疗机构紧密协同，不断完善产品和服务体系，多层次、多样化的医疗保障体系正在成型。

　　商业健康险的发展可以概括到一系列关键词：数据、产品、渠道、场景、服务、科技，在每一个关键词背后，均有相关公司丰富的探索和实践。本篇文章，动脉网将从关键词解读入手，结合创新案例，概览健康险行业的发展。

　　健康险万亿蓝海市场待挖掘

　　据银保监会数据，2018年健康险业务原保险保费收入达到5448.13亿元，同比增长24.12%，健康险业务赔款和给付支出为1744.34亿元，同比增长34.72%。

　　历史数据对比发现，2012年国内健康险业务原保险保费收入仅为862.77亿元，从2013年到2018年，健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%。以此计算，最快到2020年，国内健康险市场年新增保费规模将达到万亿。

　　从行业层面分析，有如下利好因素：

　　其一是中国经济稳定增长，居民可支配收入增加，保险配置意愿增强，国际经验也表明，当人均GDP接近万亿美元之时，对医疗卫生等的投入将增加；

　　其二是人口结构变化，尤其是老龄化加剧，使得家庭负担加重，越来越多的家庭开始购买保障型保险产品和健康险产品；

　　其三是政策层面的刺激因素，如鼓励发展与我国经济水平相适应的保险服务业，监管治理体系不断完善，“偿二代”、“保险姓保”等政策提出，让保险更加回归保障本源，促进了保险行业健康可持续发展。

　　从需求层面看，随着精准医疗、生物医药、科技医疗的不断发展，很多临床上未被满足的需求得到解决，同时提高了医疗费用支出水平，居民出于保障目的，有医疗补充险购买意愿。

　　更重要的是，从2005年国内第一家专业健康险公司获批开始，健康险产品和服务体系不断完善，互联网保险平台等进一步完成了市场教育工作，越来越多健康险需求被激发。

　　进步明显，问题依然不少，比如产品层面的同质化严重，不同公司、服务不同保险群体之间的保险产品缺少差异化，兼顾健康保障和储蓄功能的长期重疾险成为主推产品，“泛寿险化”严重；在渠道上依赖传统寿险和财险代理人，专业性缺失；数据获取难、风控手段滞后，智能化程度低等。

　　另外，健康险和医疗服务之间结合不紧密，在国内以公立医院为主导的体系下，公立医疗机构人满为患，对于健康险产品带来的客户流量不甚重视，导致二者的沟通处于不对等地位。同时，缺乏与商业健康险相匹配的民营医疗服务体系，尽管民营医疗机构众多，但无论在医疗资源还是诊疗水平上均有一定差距。

　　再一个是，保险支付作为资源调配枢纽的作用未能发挥出来，我们看国外，健康险公司有能力通过支付手段调节医疗服务资源、与药械厂商议价，国内保险公司在这方面的能力未能充分发挥。

　　英国中华总商会副主席、中宏国际健康产业有限公司国际商务总裁郑荣昌对英国、美国、中国台湾等地区医疗保障制度多有研究，他也告诉动脉网，不管是否以国家医疗保障为主，商业健康险均能起到调节医疗资源配置的作用。

　　以英国为例，该国采取国家医疗保险模式，商业健康险作为补充，可以覆盖民营医疗机构诊疗费用，提升服务体验，同时提供重大疾病险、失能损失险保障重疾人士权益，商业健康险参保人数达到总人口10%左右。

　　“英国有些医院就是商业保险公司出资和政府共建的，除了预留部分床位给保险客户使用之外，其他的床位由政府运营，保证公共服务属性。”郑荣昌说。

　　“另外，健康险还可以和很多大健康产品和服务结合，比如健康旅游，中国每年以医疗目的出境的游客超过50万人，可以通过保险计划对这部分需求加以覆盖，既能提高服务体验，也能完善保障体系。”郑荣昌说，未来健康险运营一定要具备“产业”思维，充分调动大健康产业资源。

　　健康险突破点：数据、产品、渠道