为什么很多人愿意相信医保 却觉得保险不可靠？

　　01 为什么相信社保，不相信保险

　　阿宝叔很郁闷，最近的几篇文章发到网上，老有人在底下留言抖机灵：

　　中国保险就两种情况不赔：这不赔，那不赔。

　　最不保险的就是买保险。

　　让人无语的是，后面还点了不少赞。

　　可说到社保，大部分人又点头承认这是必须要有的保险。

　　社保和商业保险本质上都是保险，后者却总是不受人待见。

　　归结原因，不外乎：

　　社保是国家政策，有国家信用保障

　　商业保险积弊已久，有不良的「前科」

　　社保理赔门槛低，便宜；商保理赔门槛高，贵

　　社保是一项国家基础保障，是给中低层收入人群建立的风险保护网，是大部分人都可以轻易享受到的福利。

　　比如上周写到的17种癌症进入医保目录，就是国家医保局为普通人负担不起靶向药，去谈判降价入医保报销的贴心之举。

　　但社保就像是保暖内衣，不分东西南北人手发一件，但不同地区、不同海拔、不同季节的人群需求也不同，没法做到针对性「保暖」。

　　至于需要毛衣、外套还是羽绒服来防寒保暖，则是商业保险的范畴，是按照个人的经济能力自行规划补充的。难就难在保险本身具备一定的认知门槛，又没有国家这么体贴分门别类地强制购买，在自行购买过程中，难免遭遇到「销售误导」。

　　这也就造成了明明都是保险，很多人相信社保，不相信商保的原因。

　　本着有些误解需要澄清，有些错误需要承认的态度，商保比社保更强大的保险功能不能忽视，商保曾经的满地的坑也要认真警惕。

　　02 商业保险的红与黑

　　商保的黑

　　1、万能险/两全险/分红险带来的弊病

　　带有理财性质的产品，最大的坑是夸大理财保险的收益率。

　　很多客户购买了之后，达不到预期收益的同时又得不到足够的保障。

　　引起许多矛盾纠纷。

　　阿宝叔认为，凡是带理财性质保险的，不外乎有了足够的保险保障和投资途径，追求一些保本的配置才需要考虑。

　　上来就推销理财保险的，都是本末倒置。

　　保险首先追求的是保障功能，最次、最末、最后才是理财功能。

　　但有部分人摸不着这虚无缥缈的「未来风险」，觉得两全保险这种既能保障又能有收益才够「实在」，没想到一旦发生理赔，这点「实在」还不够塞牙缝：既看不起病，也覆盖不了收入损失。

　　收益率不稳定，相对高额的保费来说，保障额度又太低了。

　　看起来便宜的东西，往往最贵。

　　2、信息严重不对称

　　看起来保障内容差不多的产品，在不同的公司价格相差巨大。

　　这个跟保险公司的销售渠道和定位息息相关，代理/经纪/银行保险/电话销售等等，不同渠道有不同产品的价格导向。

　　这种信息不对称让消费者去一一甄别，真心是个体力活。

　　更何况普通人接触到的保险渠道有限，大多数十几年前购买的保险，都是碍着情面在亲朋好友手里买的，也不好拒绝。

　　当然，有互联网保险加入竞争后，许多产品的价格、保障内容都可以轻松查询对比，透明轻松许多。

　　3、不管健康告知

　　这个是销售误导的重灾区。

　　像一句俗语所言：“我死后，哪管他洪水滔天”。

　　不管既往症，不管诚信告知原则，不管健康异常，有些从业人员秉持着这「不管」政策，见人说人话，见鬼说鬼话，只管把产品卖出去，把钱拿到手。

　　甚至还搬出保险法里的「两年不可抗辩」条款来忽悠客户，骗客户只要隐瞒过去两年，身体就算有毛病2年后也能赔。